Ипотечное кредитование в России

Содержание

Введение. 3

Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования в России. 7

1.1 Понятие ипотеки, ее предмет и формы.. 7

1.2 Законодательство, регулирующее ипотечное кредитование   граждан  15

1.3. Договор ипотеки, права и обязанности граждан и банков в ипотечном кредитовании. 16

Глава 2. Юридический анализ проблем ипотечного кредитования в  России. 24

2.1 Проблема защиты прав залогодателя и членов его семьи при обращении взыскания на заложенное по договору ипотеки жилое   помещение. 24

2.2 Правовые аспекты сдачи в наем квартиры, обремененной    ипотекой  35

2.3 Проблемы обеспечения финансово-правового института банковской тайны в процессе ипотечных операций в Российской Федерации. 41

Глава 3. Возможности развития жилищного ипотечного кредитования в России  45

Заключение. 54

Список литературы.. 60

Приложение . 64

Введение

По данным статистики, более 60% населения России нуждается в улучшении жилищных условий. Одним из вариантов разрешения квартирного вопроса - получение банковского ипотечного кредита на приобретение жилья.

Исходя из правового понятия ипотечного кредитования можно сделать вывод, что оно включает в себя собственно кредитование и обеспечение исполнения обязательства по погашению кредита в виде залога (объекта недвижимости). Существуют разные варианты заключения договоров и оформления сделок, то же можно сказать и об условиях получения и порядке непосредственно оформления договора ипотеки как в отдельно взятых кредитных организациях, так и в регионах страны.

В настоящее время формирование системы ипотечного жилищного кредитования - одно из приоритетных направлений государственной жилищной политики. Поэтому развитие ипотеки регулируется рядом нормативных документов, ее становление - предмет внимания всех структур власти. Эта система, которая в будущем должна стать независимой и самодостаточной структурой, определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании, а также стратегию государства в становлении и развитии данной сферы.

В последнее время любая публикация об ипотечном кредитовании вызывает довольно оживленную дискуссию, участники которой, как правило, примерно поровну делятся на противников и сторонников такого способа покупки жилья.

Аргументы противников хорошо известны, и среди них выделяются три основных. Первый: в России слишком высоки ставки по ипотечным кредитам (гораздо выше, чем на Западе). Второй: сейчас арендовать квартиру в нашей стане выгоднее, чем покупать. Третий: нестабильная экономическая ситуация в России - в любой момент наступит кризис; после первой же просрочки платежа по процентной ставке банк выбросит вас на улицу, а квартиру продаст за бесценок своим людям и т.п. Однако у сторонников ипотеки по каждому из вышеперечисленных пунктов - свои контраргументы, заслуживающие достаточно пристального внимания.

Тема ипотечного кредитования крайне актуальна, однако до сих пор правительству не удавалось сделать ипотеку массовой. Виной тому низкие доходы населения, высокая инфляция, отсутствие необходимой правой базы для развития ипотеки. Были намечены также серьезные цели и поставлены реализуемые задачи для того чтобы в конечном счете с помощью ипотеки разрешить жилищные проблемы граждан страны.

По мнению специалистов, если российские власти действительно реализуют поставленные задачи, то в ближайшие несколько лет ипотека станет доступна большинству жителей России. В связи с вышеперечисленным очевидна актуальность проблемы ипотечного кредитования в России. В связи с этим, выбрана тема исследования: «Ипотечное кредитование в России».

     Объектом исследования в работе является рынок ипотечного кредитования в России.

Предметом исследования являются отношения, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе ипотечного кредитования.

Выбор объекта и предмета исследования обусловлен сложившейся экономической ситуацией в экономике России, необходимостью глубокого анализа экономической сущности ипотеки как финансового инструмента, а также необходимостью регулирования экономических отношений между кредитором и заемщиком в процессе оценки предмета залога.

Цель работы заключается в анализе основных правовых проблем ипотечного кредитования и перспектив его развития в современной России.

Гипотезой исследования является то, что если в России в дальнейшем будет совершенствоваться правовое регулирование ипотечного кредитования, что в среднесрочной перспективе оно станет доступным большинству жителей страны.

В связи с актуальностью проблемы, темой исследования, объектом, предметом выпускной квалификационной работы, её целью и гипотезой нами сформулированы следующие задачи:

- рассмотреть понятие ипотеки, выяснить  ее предмет и формы;

- выявить сущность законодательства, регулирующее ипотечное кредитование граждан;

- рассмотреть  договор ипотеки, выяснить права и обязанности граждан и банков в ипотечном кредитовании;

- рассмотреть проблема защиты прав залогодателя и членов его семьи при обращении взыскания на заложенное по договору ипотеки жилое помещение;

- выяснить правовые аспекты сдачи в наем квартиры, обремененной ипотекой;

- рассмотреть проблемы обеспечения финансово-правового института банковской тайны в процессе ипотечных операций в Российской Федерации;

- рассмотреть возможности развития жилищного ипотечного кредитования в России.

При написании работы использовались историко-правовой, логический и сравнительно-правовой методы исследования, в основе которых заложен системно-структурный подход к анализу объекта исследования.

Теоретическую основу диссертации составляют труды отечественных правоведов: С.С. Алексеева, А.В. Афонина, С.А. Боголюбова, М.М. Брагинского, А.Н. Быкова, В.В. Витрянского, О.С. Иоффе, Л.А. Лунца, А.Л. Маковского, В.В. Меркулова, В.М. Нечаева, С.Н. Прокоповича, О.Н. Садикова, Е.А. Суханова, Л.С. Таля, Г.Ф. Шершеневича, В.Ф.Яковлева и других.

Научная новизна исследования заключается в комплексной, учитывающей опыт пореформенного развития Российской Федерации, разработке проблем правового положения субъектов, участвующих в процессе ипотечного кредитования, обозначены их содержательные компоненты дана их характеристика с точки зрения правового регулирования ипотечного кредитования. Элемент научной новизны присутствует во многих выводах, в том числе в выносимых на защиту положениях о том, что:

- до сих пор в России отсутствует концепция правового регулирования ипотечного кредитования. Место ипотеки в гражданско-правовых отношениях и в деле обеспечения жилищного строительства ничтожно мало с точки зрения характеристики современных основ законодательного характера по рассматриваемой проблематике. При этом приобретение жилья не может осуществляться за счет текущих доходов потребителей либо накоплений;

- правовой статус участников рынка недвижимости не позволяет дальнейшему цивилизованному развитию ипотечного кредитования;

- развитие правовой базы оценочной деятельности в процессе ипотечного кредитования выступает в качестве нового направления на рынке недвижимости со своей методологией, принципами исследования, понятийным аппаратом;

- необходимо усилить государственное регулирование ипотекой, поскольку роль государства можно считать ничтожной по следующим причинам: отсутствие законодательной базы в условиях высокого риска правительственных гарантий ипотеки.