План

Введение  3

Глава 1. Договор банковского вклада  8

§ 1. История правового регулирования договора банковского вклада  8

§ 2. Понятие и  элементы договора  14

1. Определение банковского вклада и банковского депозита. 14

2. Определение договора. Законодательство. 15

3. Стороны и порядок заключения договора. 18

4. Виды банковских вкладов. 21

5. Права и обязанности сторон по договору. 23

§ 3. Отличия договора банковского вклада от иных договоров  27

Глава 2. Гарантирование вкладов граждан в России: правовые условия и перспективы развития  42

§ 1. Системы гарантирования вкладов  42

1. Системы гарантирования вкладов и их социально-экономическая роль  42

2. Федеральные законы  об обеспечении защиты вкладчиков и вкладов  44

3. Гражданский кодекс Российской Федерации и регулирование вопросов защиты вкладчиков  50

4. Конституционный суд: решения, связанные с защитой прав вкладчиков  52

§ 2. Система защиты вкладов в Российской Федерации  57

Заключение  68

Список литературы   71

Приложение 1. Договор (до востребования) банковского вклада между банковским учреждением и вкладчиком- гражданином

Приложение 2. Договор (срочный) банковского вклада между банковским учреждением и вкладчиком - гражданином

Приложение 3. Договор банковского вклада (депозитный договор) между банковским учреждением и вкладчиком - юридическим лицом

Приложение 4. Исковое заявление о расторжении договора банковского вклада и возврате денег по вкладу 

Приложение 5. Виды и условия договоров банковского вклада (далее – договор), заключаемых с физическими лицами

Введение

Актуальность темы исследования. Изменения в экономике, политике, социальной жизни России вызвали необходимость в кардинальном преобразовании законодательства Российской Федерации. Было принято множество нормативно-правовых актов, в том числе три части Гражданского кодекса Российской Федерации. Где, с одной стороны, получили свое закрепление новые институты гражданского права (например, договор финансирования под уступку денежного требования, договор коммерческой концессии и т.д.), а с другой, существенно изменилось содержание традиционных институтов (например, договора поставки, договора аренды, договора хранения и т.д.). Одним из таких договоров, который был присущ и советскому гражданскому праву, но претерпел серьезные трансформации, является договор банковского вклада. Договор банковского вклада является одним из наиболее распространенных видов банковских операций. Так, по данным ЦБ, объем вкладов частных лиц на 1 августа 2007 года составил около 4,5 трлн рублей, что на 17% больше, чем в начале года. И если в январе рублевые депозиты из общего числа вкладов составляли 83,4%, то к осени этот показатель вырос до 85,9%. На увеличении объемов привлеченных вкладов сказался как общий рост благосостояния населения, так и увеличение суммы страховых выплат[1], в 2007 году эта сумма возросла уже до 400 тысяч рублей. Рост среднемесячной заработной платы в реальном выражении в 2006 году составил 13,5 процента, что выше показателя 2005 года - 12,6 процента. Еще одной причиной ускоренного роста вкладов мог стать некоторый спад и стабилизация на фондовом рынке после его быстрого роста в начале года. Это могло вызвать перераспределение вложений в пользу банковских вкладов.[2] Не последнюю роль играет и само понятие депозита, как наиболее простого, понятного и менее рискованного способа накопления денежных средств. В Промсвязьбанке рост объема вкладов физических лиц за первые девять месяцев года составил около 140%. Увеличение количества новых вкладчиков объясняется тем, что банк активно расширял филиальную сеть, проводил рекламные кампании своих специальных акций и сезонных вкладов. Также сыграла роль процентная политика - ставки банка несколько выше, чем у банков его конкурентной группы.  

Большинство вкладов (по данным ЦБ  РФ - 67,7%) открывается на сроки от одного года до трех лет, а депозиты на срок от 181 дня до одного года в общем объеме составляют 16,5%. Наименьшую же долю занимают вклады до 30 дней - всего около 0,09%. В условиях укрепления доверия к национальной валюте предпочтения граждан устойчиво склоняются к рублевым накоплениям. В настоящий момент доля частных вкладов в рублях в банке "Глобэкс" составляет 70%, в долларах и в евро - 19% и 11% соответственно. Наибольшей популярностью у вкладчиков банка пользуются вклады на срок от 181 дня и более в рублях.[3]

В августе 2007г. российские банки столкнулись с отсутствием достаточной ликвидности в связи с нехваткой и удорожанием кредитов на Западе и были вынуждены искать новые источники фондирования. Некоторые банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, например "Русский стандарт" и "Хоум кредит", заявили о намерении увеличить долю депозитов частных лиц в своих пассивах. 

За год, прошедший с ноября 2006 года, инфляция составила 10,6% годовых. Средняя ставка по рублевым депозитам на год составляла 9,2%.^[4]

9,4 млрд. фунтов достигла в июне 2007 года общая сумма депозитов, принадлежащих на Кипре иностранным гражданам и компаниям. В июне 2006 года сумма депозитов была равна 6,6 млрд. фунтов. Увеличение суммы депозитов, сообщает Центробанк Кипра, произошло благодаря вкладам россиян и граждан стран Восточной Европы, а также клиентов из Великобритании, Бельгии и Швейцарии.[5]

Помимо несовершенства действующего законодательства актуальность исследования определяется дискуссионностью многих научных положений о договоре банковского вклада, что тоже влияет на содержание многих положений нормативных правовых актов. Так в научной литературе до сих пор нет единого мнения относительно правовой природы договора банковского вклада, прав банка на денежные средства, переданные во вклад, сущности и признаков договора банковского вклада и т. д.

Таким образом, актуальность темы дипломного исследования определяется, во-первых, несовершенством действующего законодательства; во-вторых, дискуссионностью многих вопросов, затрагивающих договор банковского вклада.

Фундаментальные исследования в области правового регулирования банковского вклада проводили такие известные ученые-цивилисты, как: Ахмаев А.Г., Агарков М.М., Баринов Э.А., Пятненков В.М., Борисов А.Н., Брагинский М.И., Витрянский В.В., Братко А.Г., Быков А.Г., Голубев С.А., Гузнов А.Г., Комисарова М.В., Граве К.А., Гузнов А.Г., Евпланов А., Ефимова Л.Г., Иоффе О.С., Корнилова Н.В., Костькова О.В., Куник Я.А., Ландкоф С.Н., Лаутс Е.Б., Линде П., Мозолин В.П., Неболсин Г.П., Новицкий И.Б., Лунц Л.А., Новоселова Л.А., Новоселова Л.А., Полонский Э.Г., Плинер В.А., Рогов В.В., Роде Э., Романец Ю.В., Садиков О.Н., Сидорова В.Н., Сокол П.В., Тимофеев С.В., Турбанов А.В., Флейшиц Е.Б., Чубаров С. Шакирова Р.Г., Шершеневич Г.Ф., Эльяссон Л.С. в своих работах затрагивали вопросы порядка заключения, расторжения и выплат по договору, а также ответственность за нарушение договорных обязательств. Однако трудов, которые бы комплексно рассматривали договор банковского вклада в отечественном гражданском праве недостаточно.

Цель дипломного исследования состоит в комплексном анализе и изучении договора банковского вклада. Эта общая цель достигается путем решения следующих задач:

1. Уяснение правовой природы договора банковского вклада.

2. Выявление признаков договора банковского вклада и сравнение его со смежными гражданско-правовыми договорами.

3. Систематизация и классификация видов договоров банковского вклада и их характеристика.

4. Исследование содержания (условий) и формы договора банковского вклада.

5. Анализ правового положения сторон в договоре банковского вклада, их прав, обязанностей и ответственности.

- анализ действующего законодательства, регламентирующего договоры банковского вклада;

- определения на основе указанного анализа гражданско-правового понятия договора банковского вклада;

- анализ содержания договора и его юридической конструкции;

- выявление возможностей договорного регулирования договора банковского вклада и его особенности;

- установление особенностей гражданско-правовой ответственности сторон по договору;

- сравнительный анализ действующего российского законодательства и сложившейся мировой практики применения договорных отношений в области договоров банковского вклада;

- разработка и обоснование на основе проведенного сравнительного анализа предложений по совершенствованию законодательства по договору банковского вклада.

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в результате заключения договора банковского вклада;

 предметом исследования выступает договор банковского вклада, как сделка, порождающая обязательство по банковскому вкладу.  

Для решения поставленных перед дипломным исследованием задач нами использовались положения действующих нормативно-правовых актов России, которые в той или иной степени затрагивают вопросы правового регулирования договорных отношений по возмездному оказанию   услуг и их разновидностей.

При разработке теоретических вопросов темы и практических рекомендаций мы опирались на научные труды отечественных и зарубежных ученых, касающихся проблем заключения, изменения и расторжения договора, гражданско-правовой ответственности и ее видов, а также на научные труды в области общей теории и истории права, имеющих значение для изучения и решения исследуемого круга проблем.

В работе использовались следующие общенаучные и частнонаучные методы познания: диалектический, исторический, сравнительный и системный анализ, метод экспертных оценок.

Для решения поставленных перед дипломным исследованием задач нами использовались положения действующих нормативно-правовых актов России, которые в той или иной степени затрагивают вопросы правового регулирования договора банковского вклада.

При разработке теоретических вопросов темы и практических рекомендаций мы опирались на научные труды отечественных и зарубежных ученых, касающихся проблем заключения, расторжения и выплат по договору, гражданско-правовой ответственности и ее видов, а также на научные труды в области общей теории и истории права, имеющих значение для изучения и решения исследуемого круга проблем.

В работе использовались следующие общенаучные и частнонаучные методы познания: диалектический, исторический, сравнительный и системный анализ, метод экспертных оценок.